传统金融,是时候升级你的创新引擎了!

每个行业都在经受着技术爆炸的影响。传统金融机构受限于遗留系统、复杂的安全机制、严格的风险和合规要求以及孤立分散的数据,面临着更大的挑战,急需建立创新能力,升级创新引擎。

[摘要]每个行业都在经受着技术爆炸的影响。传统金融机构受限于遗留系统、复杂的安全机制、严格的风险和合规要求以及孤立分散的数据,面临着更大的挑战,急需建立创新能力,升级创新引擎。

“我们曾以为未来是线性发展、可预测的。但是,信息技术却在以指数级增长发展。这是一个极大的差异:如果我线性地跨出30步,那么我将得到30;如果我指数级地跨出30步,我得到的可能是十亿。”——Ray Kurzweil,雷蒙德·库茨魏尔,作家、发明家和未来学家,现任谷歌工程总监。

毋庸置疑,每个行业都在经受着技术所带来的指数级变革的影响。想想看——2017年是iPhone诞生10周年,现在,全球有26亿智能手机用户。到2020年,这一数字预计将增至61亿。简单来说,科幻小说正成为现实,我们当前处在人类历史上又一个激动人心的转折点。

那么,这对你来说意味着什么?无论处于哪个行业,企业都需要重新审视过往的经验,快速、灵活地采取行动,以跟上变革的速度。对于金融机构而言,因为有大量的遗留系统、复杂的安全机制、严格的风险和合规要求以及孤立分散的数据等等限制,不仅需要改变思维模式,更需要以适当的速度和灵活性来行动,这就带来了更大的挑战。

加入这场变革,需要建立创新能力。

什么是创新能力?

创新能力是什么呢?是创新实验室?创新中心?一个臭鼬团队?“特种兵”战队?瀑布组织内的敏捷群体?无论如何定义,企业创新引擎的基础机制都与以下四个关键维度相关:

图1 创新引擎

聚焦(Focus)赋能(Enable),与业务、技术和过程控制关联;连接(Connect)培育(Foster),则与企业文化密切相关,也是创新能力中非常重要的一环。

创新引擎中的“聚焦”和“赋能”

聚焦(Focus)

在采取“投资组合”(portfolio)方式管理投资时,刻意去建立创新提案流水线(Initiative Pipeline)并可视化,来聚焦为创新而做的投入。创建创新提案,核心点在于,找到客户需求/价值、业务和战略目标以及技术趋势之间的连接点。

建立创新议案时,不是去赶时髦追逐时下热点,而是在当年的投资计划中找到一个合适的匹配点,关注价值驱动的创新。具体如何做呢?一个简单的公式可以帮助你更好的聚焦:

图2 创新提案公式

赋能(Enable)

创新议案提出后,一旦定义了具体的概念和举措,就需要有针对性地采取行动,并赋能(enable)一系列验证和学习能力,这些能力分为两大类:

一是方法论。方法论作为一种基础赋能能力,表面上看起来似乎与促进创新相对立,但其实,一个正确的流程至关重要。它可以确保通过创新流水线的所有事项都是时间可控、可衡量的,并在其结束时为你提供经验反馈。建立这样一个正确流程的方法之一是,建立学习和反馈的机制,而不是单纯地完成项目。这可以让你对成果(而非输出)进行衡量,从中学习,并适时转向下一个投资决策。需要提醒的是,要确保这个学习反馈环不要太重太长。采取精益(Lean)的方式,将工作分解成小型、可管理和“可终止”的小块,是一个关键的成功因素。它可以帮助你更快地获得经验反馈,以便快速推进投资,或者“快速失败”进而调整投资方向。

二是技术平台能力。在赋能创新中,技术平台的投资之路比较漫长。对金融机构来说,风险控制和安全合规的极高要求是创新的不利因素,因此,为创新开创独立的技术平台和配套资源显得尤为重要。只有这样,你才可以专注于验证和学习,而不用背负固有常规流程的负担。另外,尽可能轻巧、灵活,只需建立最小的可行性实验,能够在实验中获取做出下一个投资决策的信息就足够了。验证和学习的范围可能会包括:

图3 验证和学习的路径(信息来源参考Google Pretotyping ManifestoAmazonGo Pilot

许多创新团队所面临的一个挑战,是从验证和学习阶段跃升到真正投产。一旦你认为某个概念是可行的,如何找到阻力最小的路径来让它从验证和学习环境到真正地生产?这是一个艰难的课题。及时引入合适的技术专家,可以减少这条道路上的阻力。利用API和可重用的服务,并提供更强大的自动化方案,来解决安全性、合规性、ADA等等约束。

建立切实可行的创新能力的基本要点:

  1. 聚焦:明确投资的标准——找到能够创造或放大客户价值和业务价值的技术趋势点;
  2. 赋能:通过建立正确的能力来加速创新流水线中的验证和学习活动。 创新引擎的这两个方面会对流水线中的创新活动及其创新速度产生实质性地影响,从而帮助你跟上信息科技指数级的发展和变化。

创新引擎中的“培育”和“连接”

作为创新活动的基石,创新网络和文化的建立经常被忽视,但它是同样重要的。它是创新能力中更“软”的一面,提醒人们科技中的“艺术”属性。

“创新,产生于人们在走廊上相遇时,或者因一个新的想法而在晚上10点半互通电话时,或者对于一个问题冥思苦想,突然意识到有一个突破点的时候。”——Steve Jobs,史蒂夫·乔布斯

从宏观角度看,很多传统金融服务机构都明确表示要拿起“创新”的武器。他们正在重新思考、重新规划,甚至是颠覆现有业务,以跟上“科技和客户期望”共同驱动下的变化速度。实验室、创新中心、孵化器和加速器在各大、中型金融机构中普遍存在。这些机构大多都有自己的智囊团,可以在组织内部进行验证和学习(即创新引擎的“焦点”和“赋能”部分)。然而,并不是所有机构都能够同等重视“创新引擎的下半部分(即“培育”和“连接”)。“焦点”和“赋能”关注科技本身,而“培育”和“连接”更强调通过培育创新文化来连接创新过程中的各个关键节点。

培育(Foster)

变革管理需要时间,培育创新文化可能颇具挑战性。幸运的是,这里有一些容易实施的策略,可以在你的创新团队快速见效,并能推广到范围更大的组织。图4展示了两个例子。

图4 培育创新文化的两个快速见效的做法

“如果你想把创新工作透明化,展示给组织内的其他部门或外部受众,打造创新案例故事是一个有效的途径。”

要验证的概念是什么?为什么要验证?学到了什么?从这些维度进行分享,或者更进一步,分享客户评价的原文,这样的机制才能充分展示“概念”的价值。Fidelity Labs在他们的网站上对其创新之旅的描述非常出色。你可以查看他们所聚焦的领域,并在他们丰富的案例库中查看成功案例。

你还可以通过讲故事,来收集创新活动的即时反馈。在我之前所供职的富国银行中,我们的团队通过创新实验室展示了原型,并在不同场合中进行了路演。最初的目的是展示我们的创新想法。不过,很快我们就意识到这些论坛对于收集员工的即时评论是有价值的——你对这个概念有什么看法?你认为你的客户会用这个吗?赞成还是反对?如何改进?

培育创新文化的另一方面,就是撬动大众去创造更多的想法。这可以通过想法论坛来实现——例如“我的星巴克想法”。这也可以不需要大量资源的、轻量的机制来实现——如将开发人员,设计人员和产品团队聚集在一起,围绕一个问题进行创想、构建和修改,例如黑客马拉松设计马拉松。更简单的,还可以去接触不同职能部门的员工群体,当他们刚好有空时,临时找一个会议室,大家围绕特定的客户或业务问题进行快速的头脑风暴。

连接(Connect)

在组织中打通所有节点进行连通,其实是在建立内部和外部的桥梁,是在创造创新的网络效应。你不知道自己不知道什么,所以确保将不同的内部利益相关者视为创新星座的一部分,这对于在组织内保持所有关键伙伴的紧密联系至关重要。例如,没有一个单一团队可以了解所有不同行业客户的需求。所以,拥有合适的业务伙伴,共同产生创新想法,共同赞助试运行的项目,不仅能够产生善意,并且可以确保双方利益统一——无论利益大小。

同样,从外部来看,保持对组织以外发生事情的关注也很重要。对外部关键宏观趋势做前瞻性思考,并向组织报告,是连接内外部的方式之一。很有可能,最强大的方式是与外部的创新组织合作,这些组织可以是金融也甚至是行业外的。访问其他实验室或创新中心,围绕创新方式进行对话,甚至围绕创新提案分享案例,往往可以发掘出新的客户痛点和商机。

在专注于创新文化和构建内外部合作伙伴网络的同时,你可以在整个企业中传播创新思想。不要将其限制在那一小部分人群——只想实现“酷的东西”的那些员工中。你要开始建设“桥梁”,以支持创新流水线持续健康运行;同时建立起一个关系网络,帮助你了解现有概念的利弊,并激发新的创意。相比方法和过程,这一部分更多地关注“软”技能——建立信任,倾听,收集反馈,利用数据,连接想法,不断地发散和收敛得出新机会。

写在最后

这是一个持续的旅程。

“当科学与艺术相结合,创新引擎的这四个要素会创造出飞轮效应,激发创新。”

从创新议案开始,通过健康的流水线来激活想法,并源源不断地从所建立的企业内外利益相关者网络中获取新的想法,持续为引擎提供创意,从而支持创新的持续发展。最重要的是,在庆祝胜利的同时,享受创新之旅,从失败中学习,最终推出新的创新,为你的客户和业务带来宝贵的价值。

注:臭鼬工厂指洛克希德·马丁公司高级开发项目“Advanced Development Programs”的官方认可绰号,特指组织松散的研发团队

作者:Miranda Hill,ThoughtWorks创新与商业战略总监。


译者:裴兴蕊,ThoughtWorks首席业务分析师,金融领域战略咨询负责人。


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场景化金融时代的平台建设

互联网金融在经历了支付变革、P2P网贷的迅猛发展之后,场景化金融的竞争日趋激烈。从「我有什么样的服务、通过什么渠道传递给用户」,到「用户金融行为的场景是什么,在这个场景中我能为用户解决什么问题」,场景化金融时代的平台除了逐步完善金融风控体系、多样化的资产来源和打造精细化运营的手段外,对信息平台有什么新的要求?本文将分享场景化金融下平台建设的原则。

某个月初周末的清晨,老李很早就起床了,刚发了退休金,银行排队的人肯定不少。他身体很硬朗,坐了两站公交车,又走了一段路,来到银行门口,虽然还没开门,已经有4、5个老哥们等在那了。老李赶紧走过去。没过几分钟,他身后排起了长龙。他很庆幸自己来的早。他每个月都把退休金取出来存到零存整取的折子上。重孙子马上要出生了,他要给娃攒点教育储备金。

……

此时,老李的儿子大李才起床。周末了,没啥事。他开了电脑,打开交行网银,把月提的公积金转到按揭还款的卡里。又想起上月有个违章停车,就打开工行的网银缴了罚款。工资卡是中行的,上月工资已经发了,他又打开中行网银选了几只往期表现比较好的基金。之后,老李泡了杯茶,又想起要交上个季度的燃气和水费,拿出手机,打开北京银行手机网银准备缴费,操作有点不熟练。

……

快10点了,老李的孙子小李才醒。眼睛刚扒开一条缝,手已经摸到手机举在面前了。没等眼睛适应手机屏幕的光线,小李已经三两下打开了老婆的购物车,选好的待产包就躺在那,小李赶紧支付了。下周五是老婆产检的日子,他赶紧预约好号。两个月前,小李办了XX银行的X医通卡,预约挂号交费一条龙服务,他终于可以跟医院收费窗口的长龙说拜拜了。为了迎接小生命,下周末老妈和丈母娘都要来帮忙,得赶紧把机票定好。还有老婆爱喝某克隆超市的酸枣汁,订一箱。呃,老婆大人醒了…..

老百姓这三代人,对金融服务有着三代截然不同的理解:祖辈,金融就是银行,银行在网点里,要存款、要借钱,都得到这里来;父辈,网银、手机银行,各种渠道让我跟方便,除了储蓄,我还可以投资基金、股票;我们,什么是金融?貌似跟我没关系,但当我要购物、我要出行、我要娱乐、我要融资……金融就在这些场景里,默默地为我服务。

图1:金融的互联网化之路

一、什么是场景化金融

在互联网时代,用户的所有行为,包括金融行为,都将融入到具体的场景里」,场景化金融是互联网金融未来的方向。

当前,在互联网公司的冲击下,传统的金融机构尤其是银行,开始尝试反击。在组织架构上,各大国有行、股份制银行都设立了自己的互联网金融部;在客户渠道上,各种电子银行、移动银行、资产交易平台纷纷上线;在产品设计上,无论是对融资端还是投资端,都越来越倾向于互联网短平快的特点。

虽然金融机构的互联网化的确给其已有用户带来体验提升,但在应对和反击互联网公司的蚕食上效果甚微。银率网的评测报告显示,2015年银行传统渠道使用率比2014年有较大幅度的下降,网点柜面、ATM自助使用率均下降了10%以上;在银行申请办理贷款的用户量同比2014年由17.8%下降到14.57%。

众所周知,金融本身有着封闭和严谨的属性,金融机构因此被打上所需知识过于专业、分业经营、流程严格等「反互联网」的烙印。金融机构用互联网打法去与互联网公司竞争,处于「客场」劣势。然而,无论以什么形式展现,其本质依然是金融。在金融这个领域,金融机构有着互联网公司所欠缺或者无法在短期内获得的优势:专业形象、业务沉淀、和多年来积攒的用户资源等等。与其在「客场」与互联网公司辛苦竞争,对金融公司更有利的,是牢牢把握住场景化金融的核心部分,「主场」作战,结合自身优势做资源整合和数字化转型,构建自己的金融场景,或在与互联网公司合作中处于主导地位。金融机构要做场景化金融,需要把握的一点是:金融是核心、场景是入口、互联网是载体。

二、场景化金融的内在逻辑

场景化金融的内在逻辑,关键在于把握住「风控—>资产—>场景运营—>互联网平台」这个层层递进的关系。

首先,无论是什么形态,其本质仍旧是金融,金融的核心是风控。在「互联网+」的风口上,一些在风控和风险定价上有缺失的平台虽然可以实现短暂的繁荣,但随着互联网热潮的冷却、金融监管的到位和良性竞争的形成,必然是把握住风控和风险定价的平台才能长盛不衰。以互联网金融平台为例,据统计,仅2015年12月份,新增问题平台106家,而2015年全年问题平台累计逾1000家。出去少量「庞氏骗局」自融诈骗的案例外,大多数是因为忽略了风控这一金融核心问题,片面追求高利润而忽视风险,导致资金链断裂,无法持续运营。

第二,场景化金融的根本是资产。资产的来源是多样的:网贷、基金、保险、信托等等,要从中找出最能结合自身特色的优质资产。例如平安陆金所的资产交易平台Lfex,是基于平安集团旗下的资产整合;京东的供应链金融,则是基于对整个电商生态圈的全面掌控。

第三,有了优质资产以后,还需要有非常强的运营团队。这里所指并非IT运营,而是场景构建和产品运营。场景化金融面对的,是互联网上广泛而又不特定的用户,运营团队必须能够做客户细分和精准定位,并据此构建场景入口,确定自己的产品策略:什么时机上线什么产品、如何推广、如何打包资产、用什么样的收益率;进一步地,根据历史交易数据和用户行为分析,确定如何改进用户体验、包装出更适合用户的产品,才能够增加已有用户粘性、吸引更多新用户。

第四,以上所有构想,最终需要一个信息平台来承载和落地。跟其他信息系统不同的是,场景化金融复杂的业务和多变的监管环境,跨界的场景,安全的新要求,对其信息平台提出新的挑战。

三、场景化金融下的平台建设

互联网金融仅凭借传统的投资、理财,在面对新一代用户的「泛金融需求」已捉襟见肘。场景化金融下的平台在逐步完善金融风控体系、多样化的资产来源和打造精细化运营的手段外,还须遵循如下原则:

1. 可扩展性

要让小李随时随地享受金融的便利而又不需刻意感知到钱、柜台、交易的存在,场景化金融要从用户的视角出发、按用户所需来整合产品和渠道;用户场景复杂多变,也就要求信息平台的业务架构必须能够灵活应对多变的资产形式和交易模式。例如,小李妻子之前为了在某知名孕婴童品牌某乐囤货,并办了预付卡,充值400元返现20。但是后来另外一个品牌的预付卡余额是可以理财生息的,并且像婴儿床这样的大件还可以申请分期,对月光族来说再好不过了。就这样,某乐损失了诸多像小李妻子这样的用户。而当某乐也计划在其电商平台引入余额理财和消费金融时,发现之前的预付卡系统不具备这样的扩展性。 此外,针对目前金融机构互联网化所带来的混业经营、异业合作的现状,监管正在一步步完善,今天还在运营的业务模式,明天就有可能随着某一个监管细则的出台而变成违规。这就要求信息平台的技术架构能够快速响应业务变化,具有足够的扩展性。

图2:场景化金融信息平台的业务架构

在业务架构上,需要将业务模型进行抽象和概括,并找出变化点。一般的变化点有:风控机制、资产性质、交易模式、清结算方式、分账算法、账户和流水、资金存管办支付渠道等。再将这些变化点以微服务(Microservices)的技术架构实现。当业务创新或监管变化时,只需要将微服务局部更新升级、或添加新的微服务,来快速应对业务变化。

2. 用户体验

与老李所处的那个「用户忠实追随银行」的时代不同,场景化金融面对的是互联网用户,只有完整的、端到端的流畅体验才能真正将他们沉淀下来。信息平台是线上下相结合中重要的一环,其用户体验的重心需要从软件功能体验转移到全流程的服务体验。

图3:场景化金融用户获客成本和转化率

与常见互联网产品相比,金融产品有如下特点:涉及资金量大、获取利益周期长、知识门槛高、认证手续多。以投资端用户为例,从游客到最终成为忠实用户,需要经过注册、身份认证、绑卡、开户、投资、获取收益等步骤,每个环节都可能造成潜在用户流失,或者将有投资意向的用户拒之门外。

用户体验设计的着力点在于,为每一个用户细分群体设计一个端到端的体验流,并分析这个体验流的每一个节点,找到并移除潜在的用户流失风险,从而为用户提供流畅的投融资体验。

此外,用户全渠道接入也是用户体验设计需要重点考虑的问题。全接入渠道并不是网站、移动App,微信这三个接入渠道上功能的简单叠加,而是三者有机结合:

  • 网站:使用空间受限、不利于金融场景的构建,但是信息展现力强大。在场景化金融平台上,网站多用于运营方实力展示、给投融资客户增加信任感;
  • 微信:天然的社交属性,最适合用户圈子的营造和病毒式营销,用于平台推广。
  • 移动应用(Mobile App):最贴近用户的接入渠道,适于承载高频、碎片化、私密化的功能和操作,最容易增加用户粘性,应为场景化金融平台中沉淀用户的核心载体。

3. 安全至上

与大李所熟知的专业银行网银不同,场景化金融渗透到用户生活的方方面面,它的服务更开放、场景更复杂、对安全性和服务便捷性要求更高。

图4:场景化金融信息平台安全问题

从业务角度讲,由于需要兼顾场景化金融对便捷性的要求,很多平台逻辑设计上有着诸多安全漏洞:例如登录用户权限授权不清,导致可以查看其他用户的私密、财务信息;交易密码重置逻辑设计不完善,导致可以套取其他用户的交易密码等等。从技术角度讲,屈从于场景化金融开放的特点,诸多平台的框架、数据库和代码存在大量安全隐患:例如敏感信息明文传输、向客户端过度暴露后端业务逻辑实现、SQL注入DoS攻击等等。从运营角度讲,安全控制不力会导致恶意注册、恶意认证、恶意套取红包等问题,不只会带来财务损失,还会带来法律风险和声誉受损风险。因此,场景化金融复杂、便利、开放的背景下,安全保障更加重要。

做到安全性,并不仅仅指系统通过安全扫描。它是从业务逻辑安全到技术架构安全、代码级安全,再到运营安全的系统工程,将安全内建于企业基因。

图5:内建安全基因(图片来源:http://www.buildsecurityin.net/)

  • 在项目规划阶段,针对业务特点,对项目利益相关人做安全培训,准备总体的安全规划;
  • 在需求分析阶段,要进行安全建模。同时,把安全需求与业务需求提到同等高度,与业务需求一起列入项目计划;
  • 在架构设计阶段,要考量架构级的安全需求。例如前后端分离的架构、设置同的安全域等;
  • 迭代开发和产品运维阶段,要持续运转「威胁建模-代码审查-安全测试-发布交互」闭环流程,以保证需求不断变化下持续交付的安全性。

对于场景化金融,IT技术仅仅是工具,它将场景入口、互联网载体和金融核心有效的连接起来。企业布局场景化金融时,必须对自身的业务愿景有整体的规划、对金融本质有深刻的理解、对互联网有全面的认识。在此基础上,利用有效的信息平台,对整个企业乃至合作伙伴的资源进行线上线下的深度整合。

在小李所生活的时代,已经没有所谓金融和非金融的界限。他只需要忠实于自己生活、娱乐、购物、出行、教育等实际需要,随时享受着满足这些需要的便利服务。这些便利服务的背后,是银行、保险、理财、支付、电商、互联网等诸多企业的跨圈协作。而高效强大的信息平台,则默默地为跨圈协作提供着灵活、便利、安全的技术支撑。

 

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